银发[1999]73号

中国人民银行各分行，营业管理部；国有独资商业银行、其他商业银行（城市商业银行由人民银行分行转发）：
　　现将《关于开展个人消费信贷的指导意见》印发给你们，请认真贯彻落实。
扩大国内需求，开拓国内市场，是我国经济发展的基本立足点和长期战略方针。积极稳妥地扩大消费信贷，是金融系统贯彻中央经济工作会议精神，支持国民经济发展的重要措施。各有关商业银行要按照本"指导意见"，积极开展工作。各行要结合各自的实际情况，制定具体的实施办法，在确保切实防范金融风险的同时，有效扩大消费信贷规模。各行在执行本"指导意见"中遇到问题，要及时向人民银行报告。

关于开展个人消费信贷的指导意见

　　积极开展个人消费信贷（以下统一简称消费信贷），对促进消费，扩大内需，推动生产，支持国民经济持续稳定发展以及调整信贷结构，提高信贷资产质量，具有十分重要的意义。为促进和规范个人消费信贷业务的健康有序发展，提出以下指导意见：
　　一、稳步推进和拓展消费信贷业务。从1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务。各有关金融机构要抓住这次业务发展的战略性机遇，提高对消费信贷工作重要性的认识，把消费信贷业务作为新的业务增长点。在认真总结近年开办消费信贷业务经验的基础上，采取积极有效措施，逐步建立和完善消费信贷业务的制度和办法，在做好传统的生产开发信贷业务的同时，把积极稳妥地开展消费信贷作为一项重要的工作来抓。
　　二、建立健全消费信贷职能机构。消费信贷的操作比较复杂，业务量较大，对信贷人员要求较高。为做好此项工作，各商业银行要视各银行具体情况建立和健全消费信贷机构，配备专门的营销人员和管理人员，加强对员工的培训，培养一支高水平高素质的消费信贷工作人员队伍，以适应业务不断发展的需要。
　　三、加大消费信贷投入。消费信贷工作是今年信贷业务发展的重点。各有关金融机构应根据自身情况，制定各自的发展目标；要在年度信贷计划中安排适当的增量，以后逐年递增。1999年各商业银行对住房消费贷款和汽车消费贷款的投入要高于1998年的投入比例。个人住房贷款可扩大到借款人自用的各类型住房贷款。在严格防范信贷风险的基础上，各行可根据情况掌握条件，对购买住房、汽车的贷款的比例可以按不高于全部价款的80％掌握，具体贷款比例由各银行按风险管理原则自行掌握。
　　四、逐步扩大消费信贷的服务领域，开发新的消费信贷品种。发展消费信贷要立足于国产品牌，将支持消费与支持国产品牌的生产相结合。在继续做好个人住房、汽车消费贷款的同时，各银行可在具备条件的地区，试办一些新品种的消费贷款，如耐用消费品贷款、教育助学贷款、旅游贷款等等。同时，为生产厂家和商家提供多种形式的金融服务，促进开展信用销售。鼓励将银行卡作为个人消费行为的支付工具，可开办个人支票帐户存款业务。在严密防范风险的前提下，各行可在特定的有信用的客户中发行信用卡（贷记卡）。为适应这一发展需要，人民银行将抓紧修改和制定新的有关银行卡和个人支票帐户的管理办法。
　　五、合理确定利率、期限和还款方式，促进消费信贷的发展。为适应消费信贷业务发展的需要，各行可根据消费信贷的业务特点，针对不同的消费信贷品种和贷款对象，在利率、期限、还款方式等方面，向消费者提供多种选择。利率方面，在人民银行有关利率政策规定的范围内，可按照贷款品种、方式、期限等不同，为客户提供固定利率和浮动利率等多种选择方式。贷款期限方面，可以适当增加档次。还款方式方面，可以提供分期还款和到期一次还款等多种选择。
　　六、提供全方位优质金融服务。消费信贷在我国是一项新的信贷业务品种，各有关金融机构要加强宣传，向群众普及消费信贷知识。要根据各自业务特点，确定自己的营销策略和服务内容，积极开展消费信贷咨询业务，为客户作好参谋，提供适当的中介服务。同时要积极采取措施方便顾客申请贷款，缩短贷款评估和审批时间，提高办事效率。
　　七、逐步建立个人消费贷款信用登记制度。信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件。在当前我国个人信用制度还不完善的情况下，各有关金融机构要先从银行信用记录做起，对每一位消费贷款客户建立个人档案，登录有关情况作为历史资料留存，同时要做好信用记录信息共享，为有效地防范消费信贷中的金融风险创造一定的条件。为此各行要加强电子信息网络的建设，在业务发展之初就要注重业务发展的高起点和现代化，将已开办的个人住房贷款、汽车贷款业务处理建立在标准的计算机软件基础上。
　　八、积极主动地加强与有关部门的联系，争取有利的外部环境。消费信贷工作涉及到社会的方方面面。各有关金融机构要围绕涉及消费信贷的各个环节，积极主动地与有关部门沟通，加强联系，在消费政策、中介服务、担保、抵押及抵押登记等诸多方面，争取得到相关部门的支持和配合。
　　九、强化管理，防范和化解风险。消费信贷与企业信贷相比，管理的频度和复杂程度更高。为有效防范风险，各行必须加强管理。一是要对每个消费信贷品种和方式制定科学、周密的制度和办法。二是要遵循"循序渐进"的原则，先试点，在取得经验的基础上逐步开展，不要盲目推开。三是要强化日常的信贷管理，提高信贷人员的自律意识和责任意识，对发放的每笔贷款，都要做到"三查"，落实抵押和担保。
　　十、加强组织领导，总结经验，完善办法。为推广和规范消费信贷工作，人民银行将在适当时候出台《个人消费信贷管理办法》。各金融机构要根据本指导意见，结合本行的特点，制定具体措施，落实消费信贷工作；要注意跟踪了解住房信贷和汽车贷款的进展情况，认真总结和积累经验，遇到问题，及时研究改进。对消费信贷发展规划、计划推出的品种方式和有关的实施办法，各有关金融机构可自行制定并组织实施，但必须报人民银行备案。各行要对消费信贷设立专门的会计科目和统计指标，将执行情况报人民银行总行。各级人民银行要积极组织和督促辖区内的各商业银行落实有关的消费信贷政策，做好协调和服务工作。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中国人民银行
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　1999年2月23日